리플(XRP) vs SWIFT: 국제 송금 시스템의 현재와 미래

리플(XRP) vs SWIFT: 국제 송금 시스템의 현재와 미래 - 떠오르는 블록체인 기술이 전통 금융 시스템에 도전하다

리플(XRP)과 SWIFT 국제 송금 시스템의 기술적 차이점과 시장 점유율

전 세계 금융 시스템의 중추인 국제 송금 분야에 변화의 바람이 불고 있습니다. 수십 년간 국제 송금의 표준으로 군림해 온 SWIFT와 블록체인 기술을 기반으로 한 신흥 도전자 리플(XRP)의 경쟁은 금융 업계에서 가장 흥미로운 대결 중 하나입니다. 이번 글에서는 두 시스템의 기술적 특성, 글로벌 채택 현황, 그리고 미래 가능성을 심층적으로 비교 분석해 보겠습니다.

1. 기술적 경쟁력 비교: 속도, 비용, 그리고 확장성

리플과 SWIFT의 가장 두드러진 차이점은 거래 처리 속도와 비용입니다. 각 시스템의 기술적 특성을 다양한 측면에서 비교해 보겠습니다.

트랜잭션 속도와 처리량

리플의 XRP Ledger는 합의 알고리즘을 통해 거의 실시간에 가까운 결제 속도를 제공합니다. 평균 거래 확정 시간은 3~5초에 불과하며, 초당 1,500건 이상의 트랜잭션을 안정적으로 처리할 수 있습니다. 이론적으로는 최대 3,400 TPS(Transaction Per Second)까지 확장 가능한 것으로 알려져 있습니다.

반면, 전통적인 SWIFT 네트워크를 통한 국제 송금은 수 시간에서 수일이 걸릴 수 있습니다. 복수의 중개은행을 거치는 경우 1~5 영업일까지 소요되는 사례도 있으며, 주말을 끼면 추가 지연이 발생합니다.

다만 SWIFT도 변화하고 있습니다. GPI(Global Payments Innovation) 도입 이후 속도가 크게 개선되어, 2023년 기준 전체 거래의 89%가 1시간 내 수취은행에 도달할 만큼 빨라졌습니다. 그럼에도 불구하고, XRP Ledger의 수 초 단위 실시간 결제 속도와 비교하면 여전히 큰 차이가 있습니다.

수수료 비용

거래 비용 측면에서 XRP Ledger의 경쟁력은 더욱 두드러집니다. XRP를 이용한 국제 송금의 평균 트랜잭션 수수료는 $0.0002(한화 약 0.25원 미만) 수준으로, 사실상 무시할 만한 낮은 비용입니다. XRP Ledger는 네트워크 부하와 무관하게 이러한 초저수수료를 일관되게 유지하며 소액 송금에도 매우 유리합니다.

반면 전통 SWIFT를 통한 해외송금은 참여 은행들의 수수료가 누적되어 건당 $10~50달러(약 15만원) 정도의 비용이 드는 것으로 알려져 있습니다. 예를 들어 SWIFT를 통한 소액 해외송금의 경우 총 비용이 송금액의 11% 이상에 달한다는 조사도 있습니다.

이러한 비용 우위는 금융기관들이 연간 수억 달러에 이르는 송금 수수료를 절감할 수 있는 가능성을 의미하며, 비용민감도가 높은 리테일 송금이나 이머징 마켓 송금에서 큰 장점이 됩니다.

확장성과 안정성

XRP Ledger는 태생부터 금융기관 용도로 설계되어 확장성과 네트워크 안정성을 강조합니다. 앞서 언급한 대로 초당 수천 건의 거래를 처리할 수 있고, 수요 증가에 맞춰 처리량을 확장하도록 지속 개발되고 있습니다.

또한 합의 프로토콜 기반으로 작동해 채굴에 의존하지 않으므로 에너지 효율이 높고 네트워크 부하로 인한 수수료 폭등이 없습니다. 실제로 XRP Ledger는 비트코인 대비 61,000배 적은 에너지만 사용하면서도 글로벌 결제를 처리할 수 있어 친환경적입니다.

한편 SWIFT망은 전 세계 11,500여 금융기관(200여 개국)을 연결하는 거대한 인프라로서 수십 년간 운영돼 왔으며, 높은 신뢰성과 보안을 갖춘 금융권 표준 인프라로 평가됩니다. SWIFT는 하루 평균 4,400만 건 이상의 금융 메시지를 처리할 정도로 검증된 규모와 안정성을 지니고 있습니다.

다만 SWIFT는 은행 간 메시지 시스템일 뿐 실시간 정산 시스템은 아니므로, 실물 자금 이동은 여전히 각국 결제망의 처리 속도와 운영 시간에 영향을 받습니다.

탈중앙화와 투명성

XRP Ledger는 퍼블릭 블록체인으로서 다수의 검증 노드가 거래를 합의하므로 탈중앙화되어 있다는 특징이 있습니다. 특정 단일 기업이 거래를 통제하지 않으며, 모든 거래 내역이 공개 원장에 기록되어 투명성이 높습니다. 이러한 투명성은 오류를 줄이고 감사를 용이하게 하지만, 민감한 금융 거래의 프라이버시 확보 측면에서는 금융기관의 추가적인 고려가 필요합니다.

반면 SWIFT는 국제은행간통신협회가 운영하는 폐쇄형 네트워크로, 참여 기관들만 메시지에 접근할 수 있어 거래 정보가 비공개로 유지됩니다. 중앙화된 거버넌스를 통해 규제 요건 준수나 제재 이행 등을 통제하기 쉽다는 장점이 있으나, 한편으로는 전 세계 금융기관이 하나의 협회 시스템에 의존한다는 중앙화 리스크도 존재합니다.

보안 면에서는 XRP Ledger도 암호학적 기술을 사용하여 거래의 무결성을 유지하지만, SWIFT는 수십 년간 축적된 금융권 보안체계와 모니터링으로 신뢰를 얻어왔습니다.

2. XRP 및 RippleNet 글로벌 채택 현황 (2025년 기준)

2025년 현재 Ripple의 솔루션(RippleNet 및 XRP)의 채택은 꾸준히 확대되고 있습니다. Ripple 사에 따르면 이미 전 세계 55+개국에서 수백여 고객(금융기관)들이 RippleNet을 통해 송금 서비스를 제공하고 있으며, 70여 개 통화 시장에서 현지 지급이 가능합니다.

전 세계적으로 300곳이 넘는 금융기관이 RippleNet에 연결되어 있고, 이는 곧 300여 은행·결제업체가 Ripple의 네트워크를 활용해 국제 송금을 실행한다는 의미입니다.

특히 아시아 지역의 채택률이 두드러지는데, 일본의 경우 SBI홀딩스의 주도로 국내 은행의 80% 가까이가 2025년까지 XRP를 활용한 송금 시스템을 도입할 계획인 것으로 전해졌습니다. SBI 리밋(SBI Remit) 등 일본 업체들은 이미 태국, 필리핀 등으로의 해외송금에 XRP를 활용한 ODL(On-Demand Liquidity) 서비스를 시작하여 송금 속도와 비용을 크게 개선하고 있습니다.

한편 RippleNet은 북미, 유럽, 중동 등지에서도 파트너를 늘리고 있는데, 2020년 기준으로 세계 100대 은행 중 38곳이 Ripple의 기술을 테스트하거나 투자한 바 있으며, 그 중 스무 곳 가량은 실제 상용 적용에까지 이르렀습니다. 2023년 미국 증권규제 이슈가 일부 해소된 이후로는 미국 내 은행들의 관심도 증가하는 추세입니다.

주요 금융기관의 리플 솔루션 도입 사례

기관	국가/지역	도입 및 활용 현황
Banco Santander	스페인/글로벌	2018년 세계 최초로 리플넷 기반 해외송금 서비스 One Pay FX 출시. 리플의 xCurrent 기술로 영국, 유로존, 미국 등으로 실시간 소액송금 지원.
Bank of America (BoA)	미국	2020년 리플넷 합류가 확인된 대형은행으로, 리플넷 회원사로서 블록체인 기반 해외송금 파일럿 진행. 향후 ODL(XRP) 활용 가능성도 거론됨.
SBI Holdings (SBI 리플아시아)	일본	리플과 합작법인 설립으로 일본은행 컨소시엄 주도. SBI Remit 통해 XRP 기반 송금 (예: 일본-태국 간 실시간 송금) 및 일본 은행 80% XRP 도입 목표 발표.
Standard Chartered	영국/아시아	2016년 리플에 투자 후 파트너십 유지. 리플넷 통해 아시아 지역 송금 지원 및 파일럿 실시. 세계 100대 은행 중 하나로 리플 기술 통합 사례.
Siam Commercial Bank	태국	태국 대형은행으로 리플넷으로 일본 SBI Remit과 제휴하여 송금 서비스 연결. 리플 솔루션으로 태국-일본 간 송금을 실시간 처리.
PNC Bank	미국	미국 주요 은행 중 최초로 리플넷에 가입(2019). 기업 고객 대상 국제 송금에 RippleNet 기술 활용.
MoneyGram	미국/글로벌	세계적 송금업체로 2019~2021년 XRP를 활용한 ODL 도입하여 미화-멕시코 페소 송금비용 50% 절감 등 성과. (SEC 소송으로 제휴 일시중단)
Tranglo	말레이시아/아시아	아시아 지역 핵심 지급기업으로 ODL 파트너. 리플 지분 투자 후 ODL 거래 규모가 1년 새 1,700% 폭증하여 2022년에 $9.7억, 2023년 상반기 $20억 처리.

RippleNet의 이러한 파트너십 확대에 힘입어 실제 XRP 활용도도 증가하고 있습니다. 예를 들어, 아시아 결제업체 Tranglo는 리플의 ODL을 통해 2021년 $5,300만이던 연간 거래액이 2022년에는 $9.7억, 2023년 상반기에는 $20억으로 급증했다고 보고되었습니다.

이는 불과 1~2년 사이에 거래 규모가 20배 이상 성장한 것으로, RippleNet을 통한 실제 국제 송금 흐름이 본격화되고 있음을 보여줍니다. 또한 일본, 동남아, 중동 등에서 송금 업계의 XRP 활용 사례가 누적됨에 따라, 리플의 기술이 기존 망 대비 40~70% 이상 비용 절감 효과를 낼 수 있다는 실증 데이터도 공유되고 있습니다.

다만, 전 세계 은행들의 대대적인 도입은 아직 초기 단계이며, 지역별로 채택 속도에 차이가 있습니다.

3. 주요 은행 및 기관의 움직임

리플의 등장은 전통 금융권과 결제 업계, 중앙은행 등 다양한 주체들의 주목을 받아왔습니다. 국제 송금 분야의 핵심 플레이어들이 리플 기술에 어떻게 대응하고 있는지 살펴보겠습니다.

국제 주요 은행들의 도입 동향

앞서 표에서 언급한 바와 같이, 다수의 글로벌 은행들이 RippleNet에 참여하거나 기술 테스트를 진행해왔습니다. 스페인의 글로벌 은행인 Santander는 일찍부터 Ripple과 협력하여 해외송금 앱을 상용화하였고, 영국의 스탠다드차타드(Standard Chartered) 은행은 리플에 직접 투자하고 아시아 지역 송금에 기술을 활용했습니다.

미국의 대형은행 뱅크오브아메리카(BofA)도 2020년에 리플넷 합류 사실이 알려지며 관심을 모았는데, 이후 해당 은행은 블록체인과 암호자산을 기존 결제망에 통합하려는 전략적 행보를 이어가고 있습니다. 2023년 8월 BofA 관계자는 "리플넷 가입 후 당사의 cross-border 결제 효율을 높일 방안을 모색 중"이라는 취지의 발언을 하여 XRP 활용 가능성도 시사했습니다.

이처럼 미국/유럽의 주요 은행들은 조심스럽지만 전략적으로 리플 기술을 시험하고 있으며, 아시아의 은행들은 비교적 적극적으로 도입하여 상용 서비스를 출시하고 있습니다. 일본 SBI 컨소시엄에는 미쓰비시 UFJ(MUFG)같은 메가뱅크도 참여하여 리플 기술 표준을 확산시키고 있고, 중동에서는 사우디아라비아 국립상업은행(NCB), UAE의 라크뱅크(RAKBANK) 등이 일찍 파일럿에 나섰습니다.

국제 은행권에서는 리플을 기존 SWIFT망을 보완하는 대안으로 보는 시각이 늘고 있으며, 일부 은행은 특정 송금통로(corridor)에 RippleNet을 활용해 속도와 비용을 개선하는 병행 운용 전략을 채택하고 있습니다.

결제 네트워크 및 기타 기관

글로벌 송금업체와 결제 프로바이더들도 RippleNet과 XRP에 관심을 보여왔습니다. 대표적으로 머니그램(MoneyGram)은 리플과 파트너십을 맺고 2019년부터 2021년까지 XRP를 실제 국제 송금 결제에 사용하였습니다. 이를 통해 미국-멕시코 등 송금에서 수수료 절감과 실시간 정산을 실현했으나, 2020년 말 시작된 규제 이슈로 인해 협업을 잠정 중단한 바 있습니다.

Western Union(웨스턴유니온) 역시 2018년 리플 기술을 시험했지만 당시에는 큰 비용 절감 효과를 못 느꼈다며 상용화하지 않았습니다.

비자(Visa)와 마스터카드 같은 거대 결제 네트워크들은 리플과 직접 제휴하지는 않았지만, 2019년 Visa가 리플 파트너였던 Earthport를 인수하고, 2023년 MasterCard가 스텔라(Stellar)와 제휴하는 등 블록체인 기반 해외송금 인프라를 자체 확보하는 움직임을 보이고 있습니다. 이는 전통 결제 기업들도 리플이 제기한 기술적 도전에 대응하여 자체 경쟁력을 강화하려는 전략으로 해석됩니다.

한편, 핀테크 업체들 중에는 리플넷에 조기 참여한 트랜스퍼고(TransferGo)나 에어월렉스(Airwallex) 등이 니치 마켓에서 실시간 결제 서비스를 제공함으로써 전통 네트워크 대비 차별화를 시도하고 있습니다.

중앙은행 및 결제 인프라 기관

국제 송금의 또 다른 축인 중앙은행과 국가 결제망 측면에서도 리플 기술에 대한 실험과 논의가 진행 중입니다. 리플사는 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 분야에서 적극적으로 참여하고 있는데, 2023년 기준 전 세계 10개국 이상의 중앙은행과 CBDC 발행 플랫폼 협력을 맺었다고 합니다.

예컨대 부탄 중앙은행은 2021년 리플과 함께 디지털 화폐 파일럿을 시작하였고, 팔라우 정부는 USD 연동 스테이블코인 형태의 국가 디지털화폐를 리플과 모색했습니다. 2023년에는 몬테네그로 중앙은행이 리플과 CBDC 발행 테스트를 발표했고, 조지아 중앙은행도 리플과 협력하여 디지털 라리(Lari) 프로젝트를 진행 중입니다.

이러한 사례들은 중앙은행들이 리플의 블록체인 기술을 국가 결제 인프라 혁신에 응용하려는 움직임으로, XRP Ledger의 안정성과 확장성을 인정한 결과로 볼 수 있습니다. 다만 중앙은행들의 CBDC 프로젝트는 주로 자체 디지털화폐 발행 및 관리에 초점이 맞춰져 있으며, XRP를 국제 송금 브리지로 직접 사용하는 것과는 차이가 있습니다.

한편, 각국 중앙결제망과 리플의 연계도 일부 논의되었습니다. 영국 중앙은행(BoE)은 2017년 리플 기술을 실시간 총액결제(RTGS)에 테스트한 바 있고, 사우디아라비아 통화청(SAMA)은 2018년 현지 은행들에 Ripple xCurrent를 시험 도입하는 파일럿 프로그램을 세계 최초로 추진하기도 했습니다.

SWIFT 역시 대응에 나서고 있는데, 2023년 SWIFT는 자사 네트워크를 통해 CBDC 간 호환성을 시험하는 파일럿을 운영하여 프랑스, 독일, 싱가포르 등 중앙은행들과 협력하고 있습니다.

4. 전망: 리플이 SWIFT를 대체할 가능성

국제 송금 생태계에서 리플(XRP)이 SWIFT를 완전히 대체할지, 또는 보완적으로 통합될지에 대해서는 업계의 많은 관심과 논쟁이 있습니다.

리플의 잠재력과 가능성

기술적으로 리플의 XRP Ledger는 SWIFT 대비 월등한 속도와 낮은 비용을 입증하였고, 2023년까지 다양한 금융기관의 도입 사례를 통해 실효성도 증명되고 있습니다.

특히 일본을 비롯한 아시아 지역의 대규모 채택과 SBI 등의 적극적인 추진은 XRP 기반 네트워크가 특정 국가/지역에서는 사실상 새로운 표준으로 부상할 가능성을 보여줍니다.

또한 XRP를 활용한 온디맨드 유동성(ODL) 솔루션이 실제 송금 시장에서 수십억 달러 규모의 거래를 처리하며 성장한 것은, 리플이 소규모 송금업체나 비은행 금융기관 중심으로 SWIFT의 영역을 잠식하기 시작했음을 의미합니다.

SWIFT의 대응과 한계

그러나 SWIFT의 글로벌 지배력과 네트워크 효과를 감안하면, 리플이 단기간에 이를 완전히 대체할 가능성은 제한적이라는 견해가 우세합니다. SWIFT는 전 세계 모든 주요 은행이 사용하는 표준 인프라로 자리잡고 있고, 최근 GPI 도입과 함께 속도·투명성을 개선하여 기존 문제점을 상당 부분 해결해나가고 있습니다.

또한 SWIFT는 자체 혁신 전략으로 블록체인 및 CBDC 연계 실험을 진행하면서 변화에 대응하고 있어, 향후 필요에 따라 XRP와 같은 암호자산을 기존망에 통합하는 시나리오도 배제할 수 없습니다.

실제로 2025년 초 업계 소식에 따르면 일부 글로벌 은행들이 SWIFT 시스템과 XRP의 기술적 호환성 테스트를 진행했다는 보고도 있었습니다. 이는 리플이 SWIFT를 완전히 대체하기보다는, SWIFT망과 연동되거나 보조적으로 활용될 가능성을 시사합니다.

Ripple의 CEO 또한 과거 인터뷰에서 "리플은 SWIFT를 대체하기보다 상호보완적으로 작용할 수 있다"는 취지로 언급하며, 기존 금융 인프라와의 접목을 강조한 바 있습니다.

규제 및 신뢰 문제

규제 및 신뢰 측면의 과제도 대체 여부를 가르는 중요 요소입니다. 2020년대 초반까지 리플(XRP)은 규제 불확실성으로 주요 금융권 도입에 제약이 있었으나, 2023년 미국 SEC 소송 결과 XRP의 비증권성이 일부 확인되면서 상황이 호전되고 있습니다.

앞으로 전 세계적으로 암호자산에 대한 명확한 법적 지위가 확보된다면, 은행들의 리플 활용은 보다 탄력을 받을 것입니다. 반면 은행들은 거래 투명성으로 인한 정보 노출 위험, 암호자산 가격 변동성 등의 이유로 XRP 직접 활용을 꺼릴 수도 있습니다.

이러한 문제를 보완하기 위해 Ripple은 스테이블코인 연동, 프라이버시 기능, 중앙은행 협력 등을 통해 솔루션을 개선해나갈 것으로 보입니다.

미래 전망: 공존과 통합의 가능성

종합적으로 볼 때, 리플이 SWIFT를 단기에 완전히 대체할 가능성은 낮지만, 특정 분야에서 SWIFT를 대체하거나 보완하는 역할은 점차 커질 전망입니다.

국제 소액송금이나 신흥시장 결제에서는 이미 RippleNet이 보다 효율적인 대안으로 활용되고 있으며, SWIFT도 리플과 같은 새로운 기술과 공존 혹은 통합을 모색할 것으로 예상됩니다.

궁극적으로 수년 내에는 SWIFT와 리플이 병행 활용되며 서로의 강점을 살리는 방향으로 진화할 가능성이 큽니다. 예를 들어, SWIFT망을 주로 이용하되 유동성이 부족한 일부 통화나 시간대에는 XRP를 브릿지로 사용하는 하이브리드 모델이 현실화될 수 있습니다.

장기적으로는, 만약 리플의 기술이 전 세계 다수 은행과 결제 시스템에 채택되어 충분한 네트워크 효과와 신뢰를 확보한다면, SWIFT를 대체하는 새로운 표준으로 부상할 잠재력도 완전히 배제할 수 없습니다.

하지만 그 시점까지는 규제 정비, 인식 개선, 기존 인프라와의 조율 등 넘어야 할 산이 많아, 당분간은 리플과 SWIFT가 경쟁하면서도 공존하는 구도가 이어질 것으로 전망됩니다.

5. 리플(XRP) 투자 및 활용에 관한 고려사항

리플과 SWIFT의 경쟁 구도를 이해하는 것은 암호화폐 투자자나 금융 기관 모두에게 중요한 인사이트를 제공합니다. 투자자들이 리플(XRP)을 고려할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 핵심 요소를 살펴보겠습니다.

투자자 관점

• 실용성과 채택: XRP의 가치는 금융권 채택과 직접적으로 연관됩니다. 은행과 송금업체의 실제 사용 사례가 증가할수록 장기적 가치 상승 가능성이 커집니다.
• 규제 환경: 암호화폐 규제 동향, 특히 미국 SEC와의 소송 결과는 XRP의 가격 변동에 큰 영향을 미쳐왔습니다. 규제 상황을 지속적으로 모니터링하는 것이 중요합니다.
• 경쟁 기술: XRP 외에도 스텔라(XLM), JPM코인 등 다른 블록체인 기반 송금 솔루션들이 등장하고 있어, 경쟁 기술의 발전도 주시해야 합니다.
• 변동성 관리: 모든 암호화폐와 마찬가지로 XRP도 단기적으로 높은 가격 변동성을 보일 수 있으므로, 적절한 분산 투자와 위험 관리가 필수적입니다.

금융기관 관점

• 기술 통합 방식: 리플 기술을 도입하려는 금융기관은 RippleNet만 사용할지, XRP를 브릿지 자산으로 활용할지, 또는 기존 SWIFT와 병행할지 등 다양한 선택지를 고려할 수 있습니다.
• 비용 및 ROI 분석: 비용 절감 효과와 함께 시스템 변경, 인력 교육, 규제 대응 등 전환 비용도 함께 고려해야 합니다.
• 보안 및 감사: 블록체인의 투명성이 가져오는 이점과 함께, 금융 거래의 프라이버시와 보안을 확보하기 위한 추가적인 조치도 검토해야 합니다.
• 고객 니즈: 특히 소액 송금, 신흥국 송금 등 기존 SWIFT 시스템에서 비효율적이었던 영역의 고객 요구를 우선적으로 고려할 수 있습니다.

결론: 상호보완적 발전의 가능성

결론적으로, 리플(XRP)과 SWIFT는 각각의 강점과 한계를 가진 송금 솔루션입니다. 리플은 속도와 비용 측면에서 혁신적인 장점을 제공하며, 특히 소액 송금과 신흥국 시장에서 큰 가치를 발휘합니다. 반면 SWIFT는 오랜 기간 구축된 신뢰와 광범위한 네트워크를 바탕으로 여전히 글로벌 금융 인프라의 중심축 역할을 하고 있습니다.

가까운 미래에 리플이 SWIFT를 완전히 대체하기보다는, 두 시스템이 상호보완적으로 발전하며 국제 송금의 효율성과 접근성을 함께 개선해 나갈 가능성이 높습니다. 일부 통화 쌍과 지역에서는 XRP가 주류로 자리 잡고, 다른 영역에서는 SWIFT의 개선된 버전이 계속 사용되는 하이브리드 송금 생태계가 등장할 수도 있습니다.

금융 기관과 투자자들은 두 시스템의 공존과 경쟁 속에서 발생하는 변화와 기회를 주시하며, 유연하게 대응 전략을 수립해 나가야 할 것입니다. 궁극적으로 이러한 기술 경쟁은 국제 송금 시스템의 효율성을 높이고, 소비자와 기업 모두에게 더 나은 서비스를 제공하는 방향으로 발전할 것으로 기대됩니다.

※ 투자권고사항

본 글은 정보 제공 목적으로만 작성되었으며, 특정 투자 또는 금융상품을 권유하거나 추천하는 내용이 아닙니다. 투자 결정은 개인의 판단과 책임하에 이루어져야 하며, 본 글의 내용에 기반한 투자 결과에 대해 어떠한 책임도 지지 않습니다. 암호화폐는 높은 변동성과 위험을 수반하므로, 투자에 앞서 항상 전문가와 상담하시기 바랍니다.

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